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发布时间:2019-03-19 03:50:10
时时彩后三500注思路:客车突发自燃20分钟内面目全非 美国银行倒闭此起彼伏

 男子与"董事长女儿"相亲被骗 世纪佳缘致♀♀♀♀♀♀∏赋信蹬獬捐文物助学扶贫 海内外闽商续写“乐善好施”♀♀♀♀♀♀【神

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 国家煤矿安监局:深刻吸取内蒙古♀♀♀♀♀♀∫漫矿业事故教训调查:多数经济学家认为美国经济将在3♀♀♀♀♀♀∧昴谙萑胨ネ【金融曝光台315特别活动正式启动】近年来,银卡盗刷、信用卡纠♀♀♀♀♀♀》住⒈┝Υ哒、保险理赔难等问题层出不穷b♀♀♀♀‖金融消费者维权举步维艰,新浪金肉♀♀♀≮曝光台将履媒体监督职♀♀≡穑帮助消费者解决金融纠纷。 【黑猫投诉】[][] ♀♀ ♀♀ ♀♀ 一位银人的亲身经历:为什么千疮扳♀♀≠孔的我们,还要继续做聚合支糕♀♀《业务? | 专栏[]来源:新流测♀♀∑经[]作者 | 江小鱼[]本文是一位银从业者的投稿♀♀♀。其站在银的角度,分析总结菱♀♀∷近3年,其所在银在聚合支付领域的营销推广方♀♀∈剑遇到的难点,以及对吴♀♀〈来的思考。[]为什么千疮百孔的我们,烩♀♀」要继续做聚合支付业务?没有为什么,就只是♀♀∫蛭,做好这一件事,是笔者在三年前立下的一个从业遭♀♀「望。三年过去,感谢这一路过来支持和帮肘♀♀→过我的朋友。[]在这里,笔者想起清代诗人郑垅♀♀∑的《竹石》,“咬定氢♀♀∴山不放松,立根原在破岩中♀♀♀。千磨万击还坚劲,任尔东西南北风。”笔♀♀≌哂谜馐资来归纳这几年的业务开♀♀≌估程,是再贴切不过。[]预计笔者及所在团队们,♀♀∪匀唤花以数年的时间,继锈♀♀▲坚持尽力做好这一件事,直到达到♀♀≈饕市场绝对占有率为止。[]C2B商户普遍做,B2C商♀♀』е氐阕[]这个业务没有什么糕♀♀∵大上的地方,基本上各家♀♀《荚谧觯但为了避免引起不必要的误解,笔者还是把吴♀♀∫们所说的聚合支付业务简要说♀♀∶饕幌拢至少是划一个业务边界和范围,同时,也♀♀《岳镉胫相关的情况做一个简要的说明。[]当然♀♀。为了避免读者对号入座,所以笔这♀♀∵也对文中部分数据进了调整,希望大家能从缘由上多多解♀♀』流讨论,借此能起到抛砖引玉的作用,同殊♀♀”也对还在继续努力推进这项意♀♀〉务的同业及同事,给予互相慰藉。[]本文中所指♀♀〉木酆现Ц兑滴瘢是指♀♀∠虮拘∥⑸袒提供的一种二维码♀♀≈Ц恫品,本质上属于条码支付b♀♀‖与银卡收单业务基本一致,只是肘♀♀¨付方式和终端形式有所不同。[]其主要业务形式以C♀♀2B支付的台卡固定码(以下简称C2B商户)为主,次肘♀♀‘为B2C的软硬件终端的扫码方♀♀∈剑ㄒ韵录虺B2C商户),前者主要为零售小微类商户为肘♀♀△,主要为餐饮、生活服务类业商户,♀♀『笳咧饕以较大型或者♀♀≈Ц冻【捌德式细叩纳袒В如医院民生、大型赦♀♀√超、公共服务类等。粹♀♀∮商户数量占比上,前者数量解♀♀∠大,但总体交易额较小,后者商户数量占比较小b♀♀‖但总体交易额偏大。[]在笔者及所在团队一致认为,C♀♀2B支付形式商户,在业务的形式意♀♀♀义更大,但业务利润贡献程垛♀♀∪不高,推广及维护成本率偏高,B2C支付形式商烩♀♀¨,在业务的营收上贡献更大,推广及维护成♀♀”韭势低。[]所以,笔者及外♀♀∨队所在,在开展业务的时候,一直做了两个要求:♀♀∫皇瞧毡樽龊C2B商户的外♀♀∑广,二是重点做好业B2♀♀C商户的推广。[]聚合支付营销管理:粹♀♀∮网点分组营销到商户费骡♀♀∈补贴[]在本环境上,笔者所在部♀♀∶盼互金部,为总直属一级部门,与零售部平级。该意♀♀〉务在推广上线前,所有工作具体由互金♀♀〔扛涸穑上线后开始由互金部与零售测♀♀】共同开展工作。在绩效考核上主要由互解♀♀○部负责,在网点培训及宣传上主要♀♀∮闪闶鄄扛涸穑业务所产生碘♀♀∧存款及中收、附带衍生业务绩效,由两个部门分别♀♀〗双算。[]另外,我也在开展银卡殊♀♀≌单业务,由我间连银联,因♀♀〈宋颐窃谥悄POS上加载了聚合支付业务,即主要为♀♀B2C支付形式,因此,银卡收单商户也是聚合支付♀♀∫滴竦B2C商户。由于该业务,主要以C2B商户为主,蒜♀♀※采用的结算账户主要为银卡,本的一线网碘♀♀°、柜员等相关工作由零售部负遭♀♀○,因此该业务在本纳入了零殊♀♀≯业务体系。[]同时,互金部的本是由零售独立♀♀《成的一级部,因此,在该业务外♀♀∑广过程中,虽主办部门为互金部,但零售部对该项意♀♀〉务的推广也给予了最大化的支持。[]截止拟♀♀】前,内聚合支付商户刚突破2万户,日交易额在1000外♀♀◎上下浮动,日交易笔数约15万笔,商户♀♀∪栈钤20%,结算账户月日均存款约6♀♀∫冢中间业务收入和支出在年1000万,纯中收未开展补♀♀√前约10bp。这个数据垛♀♀≡于大而言很小,但对于六线城市城商而言,能养活团队♀♀ H部商户为本网点工作人员直接♀♀∮销的商户,无渠道类合作商户。[]在营销管♀♀±砩希从17年年中开始,持续开这♀♀」网点分组营销竞赛活动,同时辅之于商户费率补贴烩♀♀☆动,才得以在0费率和低费率的杂乱♀♀∈谐』肪诚履钡靡幌呱机。[]在团队配置上,目前♀♀〔棵胖饕由两名同事专职负责♀♀「靡滴瘢一名同事负责业务管理,一名同事负责科技事♀♀∠睢T谙低辰ㄉ枭希在♀♀∫滴窨展初期,为减少项目前期成本,采用了系外♀♀〕租用的SaaS服务方式,在对业务不断进总结后,下垛♀♀〃决心采用了系统自建的方式。[]聚衡♀♀∠支付业务具备的几个特质[]各家,牵头部门在开展此项意♀♀〉务的时候,各个的情况不一,自然存在♀♀〉某龇⒌阋膊灰恢隆S械氖牵为部门谋取一个增量业♀♀∥瘢有的是为里谋取一个增量产品,有的是纯粹的存款烩♀♀◎者中间业务收入,有的是为了谋取更多的小吴♀♀、商户,有的单纯是为了和内银卡收单产品♀♀【赫。当然,或许也有的是为了扳♀♀‘情。[]以下,笔者讲的不正确的地方,权当抛砖引逾♀♀●,尽请谅解和指正。[]从C2B的形态,来看聚合支付业♀♀∥瘢聚合支付业务具备几个特质。[]首先, 聚合支糕♀♀《业务最大的特质之一是新渠道融合。在笔者看来b♀♀‖这是聚合支付业务与银卡收单业务最大的不同。肘♀♀≮所周知,传统商业银的♀♀】突Х务渠道,主要以网点和电子银为主,但结合聚♀♀『现Ц兑滴竦C2B支付形式来看,聚衡♀♀∠支付业务在下一个阶段里,将成为银增长点最大的主要氢♀♀〓道和客户入口。[]传统互联网多年以来总是教育我们b♀♀‖得终端者,得天下。聚合支付业务其特殊♀♀〉募际跏迪址绞胶托畔⒘髯方式,当聚合支付业♀♀∥裾加新蚀锏揭欢阶段后,棱♀♀≈观预估,既得终端,也得天下。[]当我们铺设越来遭♀♀〗多的C2B支付立牌后,我们的客户服♀♀∥穹绞浇由以前的网点向电子银转移,变为网点、电租♀♀∮银向聚合支付渠道转移,当每日数十万笔♀♀〉慕灰琢亢涂突Тゴ锎问,极有可能成为银对客封♀♀〓务的新的主要渠道。[]其次,聚合♀♀≈Ц兑滴窬弑感碌牧闶刍窨吞刂省U庖烩♀♀【浠埃可能这么讲会有一些晦涩难解。以一组数据为♀♀±,由于聚合支付业务的技术特性,我们从一开始对免♀♀】一位付款人,即小C客户,对其进了标记。主要是客户殊♀♀」用微信支付时,我们通过微信的开放接库♀♀≮,获取了用户在微信唯一的open♀♀id,当用户在使用支付宝支糕♀♀《时,我们通过支付宝的♀♀】放接口,获取了用户在支付宝的唯一id。[]外♀♀‖时,通过活动及技术方式,引导用户留存殊♀♀≈机号码,并同时针对每一个小C客户预分配了客户IDb♀♀‖进而实现了对小C客户的标记♀♀∈侗穑通过三年的时间,♀♀∥颐潜昙堑目獯嫘C用户达到了700万户,而我们银存量零♀♀∈劭突Р蛔60万,有效客户不足20万,日活客户就更低♀♀×恕[]虽然,我们现在还不知道单意♀♀』某个特定客户ID的具体姓名b♀♀‖身份证号等,但小C客户的♀♀∥一直在库里以每日数十万笔进不断积累,♀♀∫坏┝闶鄄品群开始完善,先期针对这类客户群体进刚性♀♀∽化,将可能带来新的潜在客户♀♀∪禾澹及新的业务增长点。[]其三♀♀。聚合支付业务将可能是直销银3.0的初期形态。♀♀∪绻我们把从2013年开殊♀♀〖逐渐流的搭建直销银APP看成是直销银1.0版本,♀♀“2017年开始逐渐流的基于账烩♀♀¨的联合贷款、联合存款等看成是直销银2.0版本b♀♀‖那么聚合支付业务将逾♀♀⌒可能,立足于本土,演变为在跨界获客、异业展业碘♀♀∧直销银3.0的初期形态。[♀♀]当然,也有可能是银业务O2O结合的租♀♀☆佳案例。结合聚合支付业务的形态,我们可以在业♀♀∥窠换サ娜魏喂程中,对♀♀∮没Ы银服务或产品的直接转化,无论是小B赦♀♀√户还是小C客户,无论是负♀♀≌,又或是贷款类产品♀♀。都可以尝试性开展直销银业务形态的直销♀♀∫业务。笔者始终认为,♀♀≈毕银不应该是一个APP,而是一种业务形式,意♀♀〔或者说是一种业务形态。[]其四,聚合♀♀≈Ц兑滴窨梢宰魑新营销、新业务的试验田。随着人民♀♀∫217、281、296的规范性♀♀『图喙苄晕募出台,聚合支付业务的合光♀♀℃标尺已经逐渐形成,给了开展此类业务的银较为♀♀∶魅返墓娣痘指导纲要。那么♀♀。这也表明,聚合支付业务已经从市场乱象的状态,逐渐♀♀∽移为标准化的支付收单业务。氢♀♀“期各家机构开展的费率战、地推营销战等手段,♀♀〗在后期逐渐乏力。[]殊♀♀〔么意思呢?我们很难再去通过价格♀♀∮呕荨⑹谐∨嘤期的福利来提高市场占有♀♀÷省⒁滴裉辶康慕洗笤龀さ恪G懊嬉丫提到了,我们从未♀♀〖涠系目展费率优惠活动,即便如此我免♀♀∏的商户活跃度也只有20%,有时甚至不到♀♀20%,但我们也可以预尖♀♀←的是,一旦补贴活动取消,或不再砚♀♀∮续,商户的活跃度将进一步♀♀〗档停我们不可能再继续进价♀♀「穹崖收健[]那么,接镶♀♀÷来要做的重要事情,商户后服务,或锈♀♀№将成为该项业务的核心竞争♀♀×χ一。这里要讲的商户后服务,不止是♀♀∫工作人员对商户的持续营销和跟踪,更♀♀≈饕的是,通过聚合支付业吴♀♀●的技术和业务流程特性,♀♀∥商户提供其他非金融性服务的库♀♀∩能。[]前面有一段数据,已经提到,目前日均交意♀♀∽笔数15万笔,绝大部分交易是由C2B支付形态的构成,拟♀♀∏么根据支付即会员、肘♀♀¨付即账户、支付即服务的特性,理论上,我们逾♀♀⌒机会与小C客户进日月50万次的触达与交互b♀♀‖这50万次对于商户而言,则意味着流量,我们可意♀♀≡尝试性将这50万流量在不同类型的商户肘♀♀‘间,进有偿和无偿的兑与流转,如对新♀♀〗特惠合作类商户进全库导流曝光,由♀♀∮谏桃狄的市场局部性,这肘♀♀≈流量的运营,或许对库存内商户更有价值,更有♀♀∮攀啤K以笔者坚持认为,聚合支付业务,或许可能♀♀∈且能自建运营的场景之♀♀∫弧[]其五,结合B2C的♀♀∫滴裥翁,以及大商户的服务封♀♀〗式,聚合支付业务或许是最典型的B2B♀♀2C的业务形式。配合B2C的业务形式,已经可以预见b♀♀‖这已经是《Bank 4.0》里提到的,我们可能不知道未♀♀±匆是一个什么样的东西b♀♀‖但我们可以肯定是未来的银是一种服务,存♀♀≡谟谌魏谓橹屎托翁的银服务。[]笔者始终肉♀♀∠为,最近火热的开放银,终究开放的不是一题♀♀∽接口那么随意,而是开放的银的中后台能力,开放的是意♀♀▲软实力,开放银业务库♀♀―展的好与坏、是否能落地,绝大程度上,取决逾♀♀≮该银的中后台能力是否足够扎实。[]举个例子,银♀♀〉脑擞管理是否足够健壮,业务流程管理是否足够规封♀♀《,风险识别能力是否经过了长期了生产验证和逐步碘♀♀↑代,以上的种种,都集中体现为全性质的中后台能力,锯♀♀▲非某一个部门,如科技部、或互联♀♀⊥部主导去推进一个开放一套API这么简♀♀〉ィ但凡这些中后台能力不足的,最终都会去踩很多♀♀〉目印S屑苹开展开放银的同业,或许可以尝试一♀♀∠拢先期开展聚合支付业务的开放,然后依次类推和借鉴复制。[]从聚合支付到银内部资源整合[]回归一下正题的前半句,为什么我们是千疮百孔呢?[]聚合支付业务,我们从2015年开始调研,那个时候,内部还叫移动支付业务,现在内部的发文文件统一称为条码支付业务,但笔者更愿意叫聚合支付业务,主要还是因为这个业务具备很多银卡收单业务不具备的特质。[]在合规性文件出台以前,我们一直在参考银卡业务规范文件,但由于受于的市场偶发性诱惑太大,团队处于成长阶段,内大环境对业务的理解程度逐渐成熟,初期业务体量不足亟待业务增长上量,管理不善等,在一段时间,曾误入了歧途,导致给里和团队带来了一些困惑,甚至是损失,幸得业内专家悉心指导,才得以回归正途。[]笔者团队,目前主要在做几件事。一是自建自营创新性零售负债产品;二是自建自营数据类信贷产品,对客零售和小微;三是从系统建设层面,搭建内部的开放平台;四是不断修炼团队的运营、风控和技术能力,修炼内功;五是不断的告诉里,这个业务,在账面上真不挣钱,但做好这个事情的长期意义巨大。[]当聚合支付商户数达到一定的体量,在笔者所在六线城市,商户数再翻一倍时,立即对渠道、产品、团队进优化整合,或许为实现由量变转为质变。[]经历了数年的坎坷,沉沦以及浮躁后,现在逐渐开始变得异常的平静。我们能够清晰的认识到,我们所绘画的蓝图,或许会很晚才会到来,又或许是,压根就不会到来,但我们仍然坚持做着现在看起来都非常微不足道的事情,我们仍然保持乐观的心态,去等待未来最终美好的那一天。[]结语[]最后,引两则宋词作为本文的结语。[]一则是,辛弃疾的《贺新郎甚矣吾衰矣》。[]“甚矣吾衰矣。怅平生、交游零落,只今馀几!白发空垂三千丈,一笑人间万事。问何物、能令公喜?我见青山多妩媚,料青山见我应如是。情与貌,略相似。[]一尊搔首东窗里。想渊明《停云》诗就,此时风味。江左沉酣求名者,岂识浊醪妙理。回首叫、云飞风起。不恨古人吾不见,恨古人不见吾狂耳。知我者,二三子。”[]另一则是,苏轼的《定风波》。[]“莫听穿林打叶声,何妨吟啸且徐。竹杖芒鞋轻胜马,谁怕? 一蓑烟雨任平生。[]料峭春风吹酒醒,微冷,山头斜照却相迎。回首向来萧瑟处,归去,也无风雨也无晴。”[]今后之事,不可言,尽随缘。[]免责声明:自媒体综合提供的内容均源自自媒体,版权归原作者所有,转载请联系原作者并获许可。文章观点仅代表作者本人,不代表新浪立场。若内容涉及投资建议,仅供参考勿作为投资依据。投资有风险,入市需谨慎。[]责任编辑:贾振飞 []时时彩后三500注思路陈凯丰:为什么说巴菲特的2018年极为成功b♀♀♀♀♀♀】日本考虑购美火箭炮 装备这支最可能与中俄交手部垛♀♀♀♀♀♀∮

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